בדצמבר 2020 ביטל בנק ישראל את מגבלת ה-1/3 על ריבית הפריים ואיפשר לרוכשי הדירות להצמיד עד 2/3 מהמשכנתא לפריים, שעד אז הייתה נחשבת לריבית הנמוכה ביותר והיציבה ביותר לאורך זמן.
רבים ראו בכך סימן לזה שהריבית במשק תישאר נמוכה, וניצלו את ההזדמנות להנות מהריבית הנמוכה והתבססו יותר על ריבית הפריים.
הוועדה המוניטארית בבנק ישראל, בראשות הנגיד פרופ' אמיר ירון, החליטה ב-21 בנובמבר על העלאה נוספת של הריבית הבסיסית במשק.
עליית הריבית הינה חדה על רקע עליית המדד, והעלייה של 0.5% מה שמביא את ריבית הפריים כיום 4.75%!
המאכזב הוא, שאין שום ערובה לכך שזה ייעצר כאן! בנק ישראל ימשיך להשתמש בכלי הזה כדי להלחם באינפלציה, זו עלייה כבר משיעור השפל של 0.1% ל-3.25% ובכך זינקה ריבית הפריים מ-1.6% ל-4.75%.
עכשיו נהפוך לכם את הכל למספרים:
נניח והיתה לכם במשכנתא בסכום 500 א' ש"ח במסלול הפריים, הייתם משלמים על הרכיב הזה כל חודש 1750 ₪.
החל מחודש 4/22 בנק ישראל העלה את הריבית בהדרגתיות מה שייקר לכם את המשכנתא באופן משמעותי
ולצורך המחשת גודל העלייה להלן הטבלה:
כלומר שמחודש אפריל עד היום המשכנתא שלכם התייקרה ב858 ₪ , הנתונים האלו הינם רק מסלול הפריים ובסכום של 500.000 א' במידה ויש לכם יותר אז כמובן שהפערים יהיו גדולים יותר.
ולמתחילים ולזוגות הצעירים שבנינו, קצת הסברים,
מה זה ריבית?
מבלי להיכנס לשאלה מזה כסף עבורכם, כסף בכללי, בשביל הבנקים, הוא מוצר נסחר.
כשלוקחים משכנתא או הלוואה אחרת, הפירוש הוא שהכסף "נקנה" או "נמכר" לאותו אחד שלקח את ההלוואה.
הריבית זה המחיר של הכסף. הווי אומר הרווח שהבנק מקבל על זה שהוא "מכר" ללקוח את הכסף.
בנק ישראל – הוא הרגולטור של הבנקים.
הוא איננו בנק עם חשבונות של אזרחים אלא, הוא שולט ואחראי על כל הפעילות המשק בישראל.
בנק ישראל הוא גוף עצמאי שסדר היום שלו לא מושפע מהכנסת. הוא זה שקובע את גובה הריבית ולזה קורים 'פריים'.
למה הריבית מעניינת אותנו?
הריבית קובעת לנו את סדר היום, היא משפיעה על גובה ההחזרים החודשיים של ההלוואות, המשכנתאות וכו'.
במידה והריבית עולה, המשק מתחיל לחוות מיתון ומשקי הבית צורכים וקונים פחות , ואף העסקים פחות לוקחים הלוואות.
מאידך גיסא, אם הריבית זולה, משקי הבית צורכים יותר, קונים יותר ומוצאים אף כספים למטרות בילוי בקלות רבה יותר, וכן העסקים נוטלים הלוואות כדי להגדיל את העסקים, מחיר הכסף נהיה זול יותר..
בהתאם להחלטות בנק ישראל על הריבית, השוק עלול להגיב לנסיגה או לצמיחה.
מדוע בנק ישראל מתערב בשוק הריביות?
בנק ישראל רוצה לשמור על יעד אינפלציה של סביבות 3% כדי לשמר את פעילות המשק בצורה בריאה ויעילה, ולכן בהתאמה נוגע בריבית כדי להגיע לאיזון הרצוי.
עד שזה לא יקרה, ככל הנראה נמשיך להרגיש את בנק ישראל בוחש בכיס הפרטי שלנו…
עדכוני מדדים לחודש 11/2022
מדד תשומות הבניה – לא עלה שוב, ובהחלט מראה סימני רגיעה של המדד הלוהט ביותר , בשלשה חודשים האחרונים עלה רק ב- 0.1%, ביחס ל3 חודשים הקודמים שעלה ב- 1.6% , ומשלים עליה שנתית של 4.9%, המדד הינו נוגע לכל הלקוחות שרכשו מקבלן.
מדד המחירים לצרכן – עלה ב0.6% – לאחר חודשיים רגועים בהם אפילו הייתה ירידה של 0.1% המדד שוב מרים ראש ועולה עם קצב שנתי של 5.1% המדד משפיע על כל מי שיש לו משכנתא במסלולים הצמודים מדד.
מדד מחירי הדירות – עלה ב1.1% ובכך השלימו עלייה של 19.8% לעומת התקופה המקבילה אשתקד (אוגוסט– ספטמבר 2021). יודגש שזה עליית המחירים השנתית הגבוהה ביותר מזה עשור.
השוק מצד אחד מראה שנכנס לקיפאון היקף המשכנתאות הסתכם ב-6.089 מיליארד שקל, נפילה של 43% לעומת 10.688 מיליארד שקל בחודש אוקטובר המקביל אשתקד, למרות שמדובר בחודש בו היו פחות ימי עבודה באופן משמעותי עקב החגים אך עדיין מדובר בירידה של 20%. הסיבה לכיווץ העסקאות הינה עליית ריבית בנק ישראל.
נתוני החודשים ספטמבר ואוקטובר מראים היטב את השלכות עליית הריבית ל-2.75%. כצפוי בנק ישראל ממשיך להעלות את הריבית בחודש נובמבר- וראינו עלייה נוספת ככל הנראה שלן 0.5% המשמעות תהיה התייקרות נוספת במשכנתאות – וצינון נוסף של הביקושים.
משקי הבית כבר מרגישים את הקושי במשכנתאות – כאשר ההחזר החודשי מזנק ב-1,000 שקל ויותר, חשוב להדגיש: מדובר בתקופה לא קלה לרבים מאיתנו, אך צריך להיזהר מכל חזרה של משכנתא, דברים כאלו יפגעו בכם בעתיד ואף יתכן שהשוק יחזור לרגיעה ויתחילו גל של מחזורים, לא תוכלו למחזר את המשכנתא עקב היסטוריית האשראי שלכם. במקרה של מחנק כלכלי, היכנסו לבנק ובקשו הקפאת התשלומים, או לחילופין גרייס חלקי על תשלומי המשכנתא, ישנם בנקים שמציעים פריסה מחודשת של מסלול הפריים עד 30 שנה, נכון שמדובר בפתרונות לא כלכליים, אבל אם הברירה בין זה לבין שיחזרו לכם המשכנתאות, אל תהססו להשתמש בכל דרך כדי שלא תגיעו לזה!
דירה בהנחה
הגרלת "דירה בהנחה" השלישית הקודמת נסגרה עם 57,043 נרשמים. במסגרתה הוגרלו כ־3,300 דירות ב־35 פרויקטים ו־11 יישובים השתתפו: ירושלים, לוד, באר שבע, כפר קאסם, אופקים, סכנין, טבריה, נוף הגליל, עפולה, עמנואל וגבע בנימין, מדובר בהגרלה הקטנה שהייתה עד כה, ולמרות זאת עדיין מדובר בכמות משתתפים גדולה מאוד, מה שמושך את המשתתפים הינם בעיקר גובה ההנחה שעל מחיר הדירה וכאן ההבדלים בין המרכז לפריפריה משמעותיים מאוד רוב הפרויקטים בהגרלות מיועדים להיבנות בשכונות שעדיין לא קיימות, והנתונים שנציג הם בגדר הערכה.
בשכונת מורדות עפולה עילית שבעפולה, נקבע מחיר למ"ר בדירה בהנחה, כולל מע"מ, על 10,176 שקל. משקפת הנחה ממוצעת של פחות מ־100 אלף שקל. בשכונת המושבה בטבריה נקבע המחיר למ"ר על כ־9,000 שקל, מדובר על הנחה ממוצעת של כ־150 אלף שקל לדירה חדש, חשוב להדגיש – בהגרלה השלישית טרם הוגשו בקשות להיתר בכל 35 הפרויקטים.
ההגרלה הבאה של תכנית 'דירה בהנחה' תפתח להרשמה במהלך חודש דצמבר, ויוכלו להירשם להגרלה בעלי תעודת זכאות.בהגרלה יהיו מבחר גדול יותר של ערים מההגרלה הקודמת הצפי המדובר על הערים חיפה ירושלים, שדרות, אשדוד, קדימה צורן, חיפה ועמנואל. התוכנית עדיין לא סגורה ואינה סופית ויתכן ויהיו שינויים לפני מועד פתיחת ההרשמה אבל כפי הנראה ערי המרכז יעדרו מהרשימה
אם אתם חסרי דירה מהרו לפתוח תעודת זכאות, במצב הנוכחי זה הסיכוי הכמעט היחיד לחלק בלטי מבוטל מהאזרחים לזכות בדירה בהנחה משמעותית ממחיר השוק.
הכותב הינו מישאל חדד מומחה למשכנתאות ולמחיר למשתכן.
M.H משכנתאות ופיננסים טל:054-8456384 מייל:M8456384@GMAIL.COM
