חוק "נתוני אשראי" איזה מידע הבנקים אוספים עלינו? למה זה קריטי כל כך? ואיך תקבלו תנאים טובים יותר?

מחודש אפריל 2019 הוחל חוק 'נתוני אשראי" בו בעצם נאסף על כל אזרחי מדינת ישראל כל תזוזה בפעולות אשראי.

ביקשת הלוואה, להגדיל מסגרת, חזר לך צ'ק, הוראת קבע וכו' הכול מתועד ונרשם בדוח נתוני האשראי שלך.

איך זה עובד?

הדירוג מורכב מנקודות:

דירוג של 321-570: זה אומר שהמצב הפיננסי שלכם מוגדר על ידי נותני האשראי כטעון שיפור, ובמצב כזה כל הלוואה תהיה מאד יקרה, פשוט כי נראה שאי אפשר לסמוך עליכם שתעמדו בהתחייבויות פיננסיות שלכם. במצב כזה, חייבים להשתפר. להסדיר חובות, להתחיל לשלם הלוואות בזמן ולעמוד בכל התחייבות פיננסית. זה לא פשוט, זה דורש שינוי התנהלות בחיים, אבל זה הדרך להשתפר אם תשמרו מכאן ואילך המידע נרשם והדירוג יכול ללכת ולהשתפר.

דירוג של 571-730: מדובר בדירוג טוב יותר שמראה לגופים פיננסיים שיש עם מה לעבוד, אבל בכל זאת מומלץ לשפר אותו. במקרה כזה אתם תקבלו הלוואה, אבל כנראה שלא בתנאים טובים או מטיבים במיוחד. הגורמים הפיננסיים ידעו שאפשר לעבוד אתכם אבל שזה כרוך בסיכון מסוים.

דירוג של 731-850: מעולה! יש לכם דירוג מצוין אתם עכשיו נכנסים לאוכלוסיה שכולם רוצים לעבוד איתה. ההלוואות שלכם משולמות בזמן, נדיר מאוד שצ׳ק שלכם חוזר, וכול גורם פיננסי ישמח לעבוד אתכם ולתת לכם הלוואה בתנאים משתלמים. אם תתאמצו יותר תגיעו לטופ, ותוכלו לזכות בתנאים הטובים ביותר, ולגרום לכך שכל מוסד פיננסי ירצה לראות אתכם אצלו.

דירוג אשראי של 851-1000: אלופים! אתם שייכים לשמנת כל מוסד פיננסי ירוץ אחריכם, וייתן לכם אשראי בתנאים מועדפים, בטוח שעבדתם קשה כדי להגיע לדירוג הזה, ושמרתם היטב על התנהלות פיננסית חכמה, חשוב להיות מודעים למצבכם המשופר – אתם יכולים להוזיל עלויות של הלוואות, ליטול על עצמכם יותר התחייבויות מאחרים – פשוט כי נותן האשראי מרגיש שכספו מובטח.

המשיכו לשמור על הדירוג המצטיין הזה, חשוב לדעת כי גם בעלי הכנסה נמוכה, יכולים להגיע לניקוד כזה, הכול תלוי בהתנהלות פיננסית חכמה ומחושבת.

כשלקוח יבוא לפתוח חשבון, לבקש הלוואה, או משכנתא הדבר הראשון שהגוף הפיננסי יעשה זה לבדוק את הדוח שלו – הדוח מורכב מניקוד שמתחיל מ0 עד 1000 כש-320 הינו הציון הנמוך ביותר ו-560 ומעלה הינו ציון סביר 730 טוב 850 ומעלה ציון טוב מאוד.

כמובן שלקוח שמדורג נמוך יקבל סירוב בקלות רבה וכן התנאים שיקבל יהיו גרועים, ביחס ללקוח שדרוגו טוב, יקבל את ההלוואה בקלות בתנאים טובים יותר.

בדוח ישוקף כל היסטוריית האשראי של הלקוח, ועל פי הנתונים משוקלל הציון של הלקוח:

הלוואות – סכומים, והחזרים

משכנתאות – יתרת הסכום, מסלולים, ופריסת השנים

מסגרות – עו"ש וכרטיסי אשראי

חריגות בעו"ש

פיגורים – בהלוואות, משכנתאות וכו'

ערבויות – אי עמידה בתשלום פוגעת גם בערב

דירוג האשראי משקף את ההרגלים הפיננסיים שלנו, וככזה עלינו לשמור בקפדנות יתרה על תדמית של אנשים רציניים ואמינים הדירוג יכול להיפגע גם מבלי שנשים לב, ותיקונו ידרוש הרבה תשומת לב.

מומלץ מאוד לכל אחד, פעם בשנה להוציא לעצמו דוח ולבדוק את עצמו, האם ישנה בעיה והיכן. האם חזר משהו ומתי. אם אתה מוצא משהו דווח עליך באופן שגוי לבנק ישראל אתה יכול לערער על זה, ולהגיש תלונה עם צרוף אסמכתאות ולדרוש שהדבר יתוקן.

הגופים הפיננסיים אינם יכולים לפנות למאגר של בנק ישראל ולקבל עליכם פרטים, אלא רק לגופים הנקראים "לשכות האשראי" ישנה את הגישה והיכולת לתת את הדירוג. וכדי לקבל את הדירוג ואת הדו"ח עליכם, המלווה פונה ללשכת האשראי, וזו מקבלת את הנתונים מהמאגר ומספקת לו. ככה המלווה יכול לגבש את ההחלטה האם לספק את האשראי ללקוח, וכן הערכת הסיכון שלא תעמדו בהלוואה, ולתמחר אותה בהתאם. חשוב לדעת במידה ואין לו את הנתונים האלו, הוא יציע לכם הלוואה בריבית פחות טובה, אם בכלל יסכים לתת.

מי שולח עלינו דיווח?

הדיווח על האזרח מגיע ממספר מקומות שונים.

1. נותן האשראי – נתונים לגבי תשלומים, הלוואות וכדו' שלקחת, בקשות אשראי מסגרות בעו"ש ומידע על צ'קים שהוצגו ושחזרו מסיבת א.כ.מ (אין כיסוי מספיק)
2. רשויות המדינה – מידע האומר לצופה בדוח, שמתריע שהלקוח איננו פורע את ההתחייבויות שלו, המידע מגיע מהכונס הרשמי, הוצל"פ (הוצאה לפועל) וממדור חשבונות מוגבלים של בבנק ישראל
3. פניות מטעם לשכות האשראי – במאגר נשמרות כל ההפניות שמבוצעות על ידי לשכות האשראי לבקשת מידע עליך. הלשכה יכולה לפנות בשם נותן אשראי, נותן אשראי בסיכון נמוך, מיופה כוח בתמורה וכן עבור לקוח שמעוניין לקבל ייעוץ מהלשכה על בסיס דוח ריכוז נתונים
4. פניות ופעולות של הלקוח במאגר – המידע כולל את הפניות למערכת (לדוג' בקשה לקבל דוח ריכוז נתונים עליך) ופעולות ביוזמת בנק ישראל (לדוג' הודעה על תחילת איסוף נתונים)

האם ישנה אפשרות למחוק את נתוני האשראי?

חשוב להיות מודעים לדירוג האשראי – לשם כך כדאי לשים לב לכמה דברים, כשהעיקרי הוא "מחיקת נתוני אשראי". בתמורה לתשלום ישנם חברות שיציעו לך שבאורח פלא הם יעלימו לכם את היסטוריית האשראי שלכם, חזר לכם צ'ק? הו"ק?  הכול ימחק ויעלם ולא יראה בדוח שלכם.

האם זה יעיל? האם זה מסוכן? ברוב המקרים זה יהיה רק מתכון לאסון, ולא רק שזה לא יטיב עמכם אלא יסבך אתכם.

לכל אחד מאתנו קיימת הזכות לצאת ממאגר נתוני האשראי ולבקש מבנק ישראל למחוק את הנתונים הישנים ולהפסיק לאסוף חדשים, כך למעשה הנתונים הבעייתיים נמחקים.

אבל ישנה לאפשרות הזו מספר אלמנטים בעייתיים: אם לא יהיו לכם נתונים כלל, אתם תקבלו הצעות אשראי לא טובות ממלווים חוץ בנקאיים. במילים אחרות, אם נותני האשראי לא יודעים כלום עליכם, הם מבינים שאתם בסיכון גבוה יחסית. או שאם יש לכם מה להסתיר כנראה שזה לא נתונים טובים. וכן, אם ביקשתם למחוק והתחרטתם וחזרתם למאגר, יאספו עליכם נתונים משלב זה ואילך – וייקח זמן עד שהמידע החדש יצטבר. על כן, הרישום הריק עלול לפעול לרעתכם.

כיצד ניתן לשפר את הדירוג שלך?

הדבר הכי חשוב לעקוב אחרי הדירוג, לא מדובר ברמה אובססיבית, אלא להבין שהנתונים מלמדים על התנהלות ארוכת טווח, התנהלתם עד כה באופן שגוי, אי אפשר לתקן זאת בשבוע, אלא להקפיד על התנהלות נכונה מעתה ואילך, ולאורך זמן הדירוג ישתפר.

חשוב מאוד לנהל מעקב אחרי מועדי התשלומים שלכם – חזרה של תשלומים ללא כיסוי משפיעה על הדירוג. לכן מומלץ מאוד לעשות תשלומים ישירות מחשבון הבנק, הוראות קבע, חיובים שמגיעים מחברות כרטיסי האשראי ועוד. כך למשל, אתם יודעים שאמור לרדת חיוב ב-1 לחודש? ודאו קודם לכן שיש מספיק כסף בחשבון לשלם אותו. לפעמים ישנו מצב בו החיוב חוזר בגלל פערים בין מועדי כניסת המשכורות שלכם לבין מועדי ירידת החיוב בעו"ש, כתוצאה מזה החיוב מתפספס ביום אחד אפילו והחיוב חוזר מה שגורם לירידת הדירוג שלכם באופן ממש מידי.

ניהול ההלוואות: החלטתם לקחת הלוואה לנהל את ההלוואות שלכם. חשוב להתאים את ההחזר החודשי, נניח קניתם רכב אז ישנה עדיפות לפריסה ארוכה כי מדובר בשימוש לתקופה ארוכה, אך אם יצאתם לחופשה ופרסתם את ההלוואה ל5 שנים זה איננו מצב סביר, כי הרי במהלך הזמן תצאו לעוד חופשות מה שמייצר לכם מצב של עוד 5 הלוואות קיימות בחשבון.

מומלץ: הלוואה עבור רכב נהוג לפרוע תוך שלוש עד חמש שנים, הלוואה לשיפוץ בית עד שבע שנים, והלוואה לחופשה לא יותר משלוש שנים. "וכן לקיחת הלוואה צורך סגירת מינוס למרות שמבחינה כלכלית יש בזה הגיון מכיוון שהריבית על המינוס גבוהה לאין ערוך מריבית של הלוואה, עדיין זה משפיע על דירוג האשראי שלכם.

מעקב: חשיבות גבוהה מאוד המעקב אחרי המסגרת העו"ש שלכם. לא לחרוג ממנה, לא למתוח את גבול היכולת – מינוס גבוה לאורך זמן משפיע בצורה שלילית על דירוג האשראי. הדבר שמנוגד להיגיון, אם לא יהיה לכם בחשבון מסגרת בכלל, הדירוג אמור להיות גבוה יותר, אך בפועל זה לא המצב . מסגרת בעו"ש היא מדד חיובי לדירוג האשראי שלכם, אם לא לקחתם מסגרת ישנו קושי לגופי האשראי לדרג אתכם ויתכן ותראו ירידה בניקוד שלכם וזה הסיבה.

טיפ חשוב:

נתקלתם בבעיית תזרים? תפנו לבנק ותבקשו דחייה בתשלומי ההלוואה או גרייס לתשלומים וכן תבחנו אופציה להגדלת מסגרת האשראי – בשום פנים ואופן אל תגיעו למצב של פיגורים בהלוואות!

בהצלחה רבה!

מישאל חדד – מומחה למשכנתאות ‎054-845-6384
בעל חברת M.H משכנתאות ופיננסים | מתמחה בכל סוגי המימון והעסקאות ולמסורבי משכנתאות | חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות