מעכשיו תוכלו לקבל הכנסה נוספת מסכום הכסף הקטן ששמרתם בצד

שוק הריביות חווה טלטלה עזה, כשבנק ישראל העלה את הריבית בתוך חודשים ספורים מ1.6% ל3.5%, אזרחי ישראל מרגישים שינוי חד בעליית החזרי המשכנתאות וההלוואות אך לכל מטבע ישנם שני צדדים! ואולי יש לחשב מסלול מחדש?

כמות הר הכסף השוכבים בחשבונות העו"ש של אזרחי ישראל רק ממשיך וממריא ומנתוני בנק ישראל עולה כי נכון לתחילת חודש מרץ 2022 המשיך היקף הכסף בעו"ש לשבור שיאים והגיע ל־591 מיליארד שקל מדובר בזינוק של כמעט 30% לעומת נתוני סוף 2020, ושל 85% לעומת הנתונים בסוף 2018 התופעה הזו היא אגירה של תקופה ארוכה מאוד כשהיינו בסביבת ריבית נמוכה מאוד, והאזרחים שלא הרגישו שום תמורה לכספם עקב הריבית האפסית שהייתה ניתנת על פיקדונות בבנקים והמריאה ביתר שאת בעקבות הקורונה כשהמדינה הזרימה כספים רבים באמצעות מענקים, חל"ת, אבטלה על מנת למנוע משבר במשק.

מה רע בזה?

הכסף שיושב בעו"ש מראה על עושר כלכלי של האזרחים, וחוסן של הכלכלה הישראלית אך בד בבד מגלם בתוכו סיכון גדול, הכסף שיושב לא צובר שום ריבית, ובמצב של אינפלציה ערך הכסף נשחק.

מה היה עד עכשיו?

ההשקעה האולטימטיבית עד היום הייתה בענף הנדל"ן, זוג שרצה להתקדם ובבעלותו נכס אחד, יכל דיי בקלות למנף את הנכס ויחד עם החסכונות שצבר לרכוש באמצעותו נכס נוסף כך שהכסף שלו צבר תשואה יפה מאוד גם דרך מחירי השכירות וגם דרך התשואה של עליית ערך הנכס.

מה השתנה?

בנק ישראל בהחלטה אסטרטגית החליט להוציא את המשקיעים החוצה מעולם הנדל"ן ובגזירות קשות, איסור שיעבוד נכס קיים לצורך נרכש, העלאה חדה של מס הרכישה מ5% ל8% גרם לדילול המשקיעים מהענף ועכשיו ביתר שאת בעקבות עליית הריבית החדה מאוד והתייקרות ממוצעת של מאות שקלים בהחזר החודשי.

חוסר הוודאות גורם ליציאת משקיעים מהענף, וכתוצאה מזה הכסף והחסכונות ממשיכים להיערם בחשבונות העו"ש מבלי לקבל שום תשואה

אז מה כדאי לעשות?

שוק הנדל"ן עד כה ייצר תשואה משכירות בין 3% ל4% ועליית ערך הנכס של כ10%, כיום שהשוק נראה שנכנס לסוג של מיתון עדיין לא מומלץ לדלג על השקעה זו למרות רצף המגבלות ועליית הריבית, ועדיין קיימות הרבה אופציות איך למנף נכסים ולהגיע לדירה שנייה ושלישית ובעצם לקבל השקעה שבדרך כלל יציבה ולא משתנה כמו אפיק המניות וכדו', או השקעה בבנק שלא מניבה בצורה משמעותית.

אז איזה אופציות השקעה יש לנו?

השקעה סולידית- יש לכם כסף בבנק ואתם לא רוצים לקחת עליו שום סיכון, אז כנראה שפיקדון בבנק הוא האופציה הכי טובה עבורכם והיום אפילו ביתר שאת עקב עליית הריבית, כ-1.3 טריליון שקל מושקעים היום בפיקדונות בבנקים על ידי הציבור, החלק הארי נובע כתוצאה מחוסר ידע לגבי שוק ההשקעות, וכן מונע מחשש של איבוד קרן ההשקעה כשלקוח מגיע לבנק או נכנס לאתר כדי לקבל מידע לגבי סוג ההשקעות הקיימות, הוא מוצא את עצמו טובע בים של מסלולים וניתן להתבלבל דיי בקלות, ישנם סוגים שונים של פיקדונות – פיקדונות לטווח קצר, לטווח ארוך, לטווח ארוך עם תחנות יציאה, בריבית קבועה, ריבית משתנה צמודת מדד, צמוד לריבית הפריים וכו' כך שלא קל להחליט באיזה פיקדון כדאי להפקיד את הכסף.

באופן עקרוני הפיקדון בבנק נחשב לרוגע כלכלי, כזה שהתנודתיות בשווקים לא משפיעה עליו ומנטרלת כל סיכון אפשרי. המשוואה היא פשוטה, פיקדון בנקאי שווה מזומן ולכן בימים של טלטלה, הרי שהפיקדון הבנקאי הוא בהחלט אפשרות השקעה סבירה, אך למרות עליית הריבית הבנקים לא מיהרו לגלגל את העלייה הזו ללקוחות אלא שימרו אותה לעצמם עד להתערבות בנק ישראל לאחרונה.

עכשיו נסביר את עקרי המסלולים הקיימים בשוק, בשונה מלקיחת הלוואה שאנו נרצה לקבע את הריבית כמה שניתן כיום בשוק שאנו נמצאים בו יש שינויים כל הזמן, אנו נרצה כמה שפחות לקבע את הריבית, המסלולים הנפוצים הינם מסלולים הצמודים לריבית הפריים- ריבית בנק ישראל שהינה כיום 3.5% (המורכבת מריבית בנק ישראל 2% על זה נוסף המרווח הקבוע של 1.5%) ומסלולים הצמודים למדד המחירים לצרכן, קצב האינפלציה בשנה האחרונה חוצה את קו ה5% ישנם מסלולים עם יציאה יומית, שבועית, חודשית וכן הלאה מטבע הדברים ככל והכסף ישאר לתקופה ארוכה יותר ככה תקבלו את הריבית הטובה יותר.

להלן סקירה של המוצרים הקיימים:

המסלולים המוצעים הינם מוצרים חדשים (לא לבעלי פיקדונות קיימים) אבל פתוחים ללקוחות כל הבנקים, מה שאומר שהכניסה להשקעה בפיקדון לא כרוכה במעבר חשבון ומקילה מאוד על התהליך, חשוב לציין שגם במסלול הטוב ביותר בו ניתן תשואה של 3% עדיין ערך הכסף שלכם ישחק מכיוון שכיום שיעור האינפלציה חוצה את ה-5%

• בנק דיסקונט – פיקדון לשנה בריבית קבועה – פיקדון שקלי לא צמוד לשנה, ללא תחנות יציאה, בריבית 3.00% למפקידים באתר הפעולות ובאפליקציה או 2.50% למפקידים בסניף.

• פיקדון לשנה בריבית משתנה – פיקדון שקלי לא צמוד לתקופה של שנה, ללא תחנות יציאה. הריבית היא פריים מינוס 1.5% שווה לריבית של 2%. ההטבה הינה למפקידים מהאפליקציה, למפקידים בסניף הריבית תיהיה פריים -2% שווה לריבית של 1.5%.

• פיקדון נזיל חודשי – פיקדון שקלי לא צמוד ל-3 שנים עם תחנות יציאה חודשיות, ריבית בתחנות 0.65% למפקידים באתר הפעולות ואפליקציה או 0.60% למפקידים בסניף (ריבית שנתית מתואמת 0.65% ו-0.60% בהתאמה). בפירעון הפיקדון יש תוספת ריבית של 0.50%. ריבית הפיקדון לפירעון 1.15% למפקידים באתר הפעולות ובאפליקציה או 1.10% למפקידים בסניף ריבית שנתית מתואמת 1.15% ו-1.10% בהתאמה.

בנק מזרחי מציעים מגוון פיקדונות באתר כשהבולט בהם על הפקדה של 100 אלף שקל תקבלו ריבית של 1.75% לשנה.

בנק הפועלים מציע מסלול חדש של ריבית קבועה – על הפקדה חד פעמית לשנה בסך 10,000 שקלים, ריבית של 1.7%. על הפקדה של 100 אלף שקלים לשנה – 1.9%. הריביות המוצ עות הינם רק למפקידים בדגיטל הריביות ל-5 שנים בשני הסכומים עלו ל-3% לשנה.

בנק לאומי מציע פיקדון בריבית קבועה לשנתיים – המשלם ריבית של 6.6% בסוף התקופה (3.25% ריבית שנתית) – החל מסכום של 1,000 שקלים

חיסכון בהפקדה חודשית לתקופה של 3 שנים – החל מ-100 שקלים בחודש ועד 10,000 שקלים בחודש, בריבית שנתית של 3.5%

חיסכון בהפקדה חודשית לתקופה של 5 שנים – החל מ-100 שקלים בחודש ועד 10,000 שקלים בחודש, בריבית שנתית של 3.7%

בחשבון פפר דיגיטלי ניתן להפקיד סכום של 100 אלף שקל ולקבל ריבית של 2.5% למשך שנתיים, החל מסכום של 20 אלף שקל.

הבנק הבינלאומי מציע את פיקדון גלבוע, שמשלם ריבית קבועה של 2% על פיקדון של 10,000. ניתן לשחרר את הפיקדון בהתראה של 33 יום.

חשוב לציין! שישנו תשלום מס רווח הון על רווחי הפיקדון. שיעור המס שתשלמו תלוי בסוג הפיקדון.

אם מדובר בפיקדון צמוד (למט"ח או למדד המחירים לצרכן), המס על הרווחים עומד על 25%. אם זהו פיקדון שאינו צמוד למדד (או צמוד חלקית), המס על הרווחים עומד על 15% את המס גובים מהרווח על הריבית

האם יש עוד אפיקי השקעה?

קופת גמל להשקעה

מדובר באפשרות חיסכון חדשה שנוצרה בשנת 2016 קופת גמל להשקעה נזילה תמיד, אך עדיפה כחיסכון לפרק זמן בינוני או ארוך. קופת גמל להשקעה מתאימה לכל מי שמעוניין לחסוך, ואטרקטיבית במיוחד למשפחות עם ילדים, מכיוון שיש אפשרות לפתוח קופת גמל להשקעה על שמו של כל ילד, קופת גמל להשקעה מציעה מגוון של מסלולי השקעה, הפקדות גמישות, דמי ניהול נמוכים יחסית ומשיכת כספים בכל זמן וללא קנסות. המעוניינים לחסוך עד לתקופת הפנסיה, יוכלו להעביר אותה בבוא העת לקופת גמל "רגילה" וליהנות מכל היתרונות והטבות המס שהיא מציעה, סכום ההפקדה השנתי מוגבל לכ- 70,000 ש"ח לשנה (הסכום משתנה מעט מידי שנה) לכל תעודת זהות,. חשוב לבחור קופת גמל המראה תשואות נאות ושדמי הניהול בה סבירים, כדי שתרוויחו יפה על הכסף'מדובר בתשואות יפות מאוד שחוצות רף ה10% לשנה.

ניהול תיקי השקעות

השקעה המיועדת לטווח בינוני – ארוך, במסגרתה בית השקעות מנהל עבורכם תיק השקעות דרך חשבון בנק יעודי לכך שפתחתם על שמכם. מנהל תיקים אישי המתמחה בניהול תיק השקעות משקיע עבורכם את הכסף. אתם קובעים עד כמה תהיו מעורבים בתיק ההשקעות המנוהל. תוכלו להסתפק בבחירת רמת הסיכון ולהשאיר את כל השאר לטיפול מנהל התיקים, או להיות מעורבים בבחירת אסטרטגיות השקעה בתיק מדובר באפיק ריווחי מאוד, אך נושא סיכון.

חשוב מאוד בכל בחירה באחד ממוצרי ההשקעות, להיות מעורים ולעקוב אחרי ההשקעה וכן להתייעץ עם אנשי מקצוע, ולא להתפתות אחרי כל מיני פרסומות עם הבטחות על תשואות ענק.

פוליסת חיסכון

מדובר במוצר של חברות הביטוח, שמיועד לחיסכון לטווח בינוני למרות המילה "פוליסה", זה כלי לחיסכון והשקעה בלבד ללא רכיב ביטוח. אם לדייק יותר מגלים שמדובר בפוליסת ביטוח חיים שאין לה מרכיב של ביטוח חיים אלא רק של חיסכון. עובדה זו מבהירה את השוני בינה ובין סוגי השקעה אחרים: מדוע היא נקראת "פוליסה", בשונה מחיסכון פנסיוני, בו הכסף נשמר לגיל הפנסייה, הכסף שחוסכים בפוליסת חיסכון יכול לשמש אתכם כבר עכשיו. הוא לא "נעול" עד לפנסיה, אלא זמין למשיכה, באופן חד פעמי או משיכה חלקית בכל פעם שתרצו. פוליסת חיסכון היא מכשיר השקעה בשוק ההון, כאשר הלקוח בוחר מסלול השקעה ברמת סיכון המתאימה לצרכיו ולאופיו, ומנהלי ההשקעה של חברת הביטוח מנהלים אותו עבורו במטרה לצבור תשואות. פוליסת חיסכון דומה למדי לקרן נאמנות ולכן לעתים קרובות משווים ביניהן כאשר אדם מחפש חיסכון או השקעה לטווח בינוני.
העלות של פוליסת חיסכון עבור החוסך היא בדמי הניהול, שמגיעים עד ל-2%. עם זאת, בדיקת דמי הניהול ב- 2020 מראה כי רוב החברות גובות דמי הניהול נמוכים מ-1%. ניתן לנהל משא ומתן על גובה דמי הניהול בפוליסות חיסכון, וככל שסכום ההשקעה שלכם גדול יותר, יש לכם יותר כח לדרוש הפחתה בדמי הניהול.

הכותב הינו מישאל חדד מומחה למשכנתאות בעל חברת M.H משכנתאות ופיננסים | משרד מלווה לכל סוגי העסקאות, ופתרונות אשראי למשקיעי נדל"ן.